Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng An Hà Nội - pdf 27

Download miễn phí Đề tài Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng An Hà Nội

MỤC LỤC
Lời mở đầu 1
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG 3
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 3
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM 3
1.1.1. Khái quát về NHTM 3
1.1.1.1. Khái niệm: 3
1.1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 4
1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 4
1.1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn. 5
1.1.1.2.3. Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính. 5
1.1.2. Hoạt động cho vay của NHTM 6
1.1.2.1. Khái niệm: 6
1.1.2.2. Phân loại: 6
1.1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay 10
1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM 13
1.2.1. Quan niệm về rủi ro trong hoạt động cho vay 13
1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong cho vay ngân hàng. 13
1.2.3. Nguyên nhân dẫn tới rủi ro trong hoạt động cho vay. 16
1.2.3.1. Nhóm nguyên nhân bất khả kháng. 16
1.2.3.2. Những nguyên nhân thuộc về người vay. 18
1.2.3.3. Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng. 19
1.2.4. Hậu quả của rủi ro trong hoạt động cho vay đối với NHTM 20
1.3 Các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM 22
1.3.1. Hạn chế các khoản cho vay có vấn đề, nợ quá hạn, nợ khó dòi 23
1.3.1.1. Thực hiện các quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong các nghị định của ngân hàng Nhà nước. 23
1.3.1.2. Xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau. 23
1.3.1.3. Xây dựng chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng 24
1.3.1.4. Xác định dấu hiệu của các khoản vay có vấn đề, giới hạn các khoản tín dụng và đa dạng hóa 25
1.3.2. Quản lý nợ quá hạn, nợ khó đòi và các khoản nợ có vấn đề 25
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT QUẢNG AN HÀ NỘI 26
2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An 26
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An Hà Nội 26
2.1.2. Mô hình tổ chức và quản lý của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An 26
Các đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An : 26
2.1.3. Kết quả Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An 27
2.1.3.1. Về nguồn vốn 28
2.1.3.2. Về dư nợ 30
BẢNG 2.7: TỶ LỆ NỢ XẤU 32
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ: 32
2.1.3.4. Thu nhập năm 2006: 32
2.2. Thực trạng về rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT quảng an 33
2.2.1. Một số chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An 33
2.2.1.1. Nợ quá hạn 33
2.2.2. Rủi ro tiềm ẩn 37
2.3. Đánh giá và nhận xét thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An 38
2.3.1. Những kết quả đạt được trong hạn chế rủi ro cho vay 38
2.3.2. Tồn tại và nguyên nhân 38
2.3.2.1. Một số tồn tại 38
2.3.2.2.Nguyên nhân 40
CHƯƠNG 3: 43
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo & PTNT QUẢNG AN 43
3.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An 43
3.1.1. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Quảng An. 43
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay 44
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An 45
3.2.1. Tách bạch chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận trong phòng tín dụng đồng thời phân cấp thực hiện các khâu trong quy trình cho vay 46
3.2.2. Phải thường xuyên phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay 46
3.2.3. Tăng cường hiệu quả đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay 48
3.2.4. Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo 49
3.2.5. Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ 49
3.2.6. Giám sát rủi ro trong hoạt động cho vay một cách có hiệu quả. 50
3.3 Một số kiến nghị 50
Kết luận 53

Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.

Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn

Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí

Tóm tắt nội dung tài liệu:

dự đoán, nó luôn xảy ra bất ngờ với sự thiệt hại lớn nằm ngoài tầm kiểm soát của con người. Vì thế mà khi có thiên tai, địch hoạ xảy ra khách hàng cùng ngân hàng có nguy cơ tổn thất lớn, với các phương án kinh doanh không có nguồn thu... điều đó có nghĩa là ngân hàng phải cùng chia sẻ rủi ro với khách hàng của mình.
Những tác động của môi trường bên ngoài tới người vay làm cho họ bị tổn thất về tài chính dẫn đến việc không thực hiện được đầy đủ và đúng hạn cam kết trả nợ gốc và lãi đối với ngân hàng thậm chí là mất khả năng thanh toán đi đến phá sản hay giải thể.
Với các nguyên nhân bất khả kháng thì ngân hàng không thể bằng ý chí chủ quan để hạn chế được. Vì vậy các ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc hạn chế những rủi ro xuất phát từ phía khách hàng hay ngân hàng.
1.2.3.2. Những nguyên nhân thuộc về người vay.
Trình độ yếu kém của khách hàng trong việc đoán các vấn đề kinh doanh, yếu kém trong quản lý dẫn đến những thua lỗ và không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Nhiều khách hàng lại không có khả năng tính toán kỹ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục khó khăn trong kinh doanh cũng dẫn đến thất thoát về tài chính. hay có thể do tính thanh khoản không cao trong các hoạt động của khách hàng làm cho nguồn vốn thu hồi chậm không hiệu quả
Bên cạnh đó còn có rủi ro do đạo đức của khách hàng gây nên như chủ định lừa đảo cán bộ ngân hàng , chây ì... Rất nhiều khách hàng đã mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đích của mình thì họ tìm mọi thủ đoạn ứng phó với ngân hàng như cung cấp thông tin sai, thiếu sự minh bạch về tài chính, mua chuộc cán bộ ngân hàng… Có trường hợp người vay kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Họ chây ì với hi vọng có thể quỵt nợ, hay lợi dụng sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
1.2.3.3. Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng.
Trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thì họ đưa ra các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau để phục vụ cho mục tiêu riêng của mình. Thì từ đó khả năng xảy ra rủi ro là khác nhau.
Bản thân ngân hàng khi phát sinh các khoản nợ xấu, thường không muốn phản ánh vào tài khoản và chuyển thành nợ quá hạn vì điều đó sẽ làm ảnh hưởng đến thành tích của ngân hàng. Như vậy các ngân hàng tiếp tục gia hạn nợ và dẫn đến việc thực hiện thu nợ không đúng hạn.
Hệ thống thông tin chưa đầy đủ chính xác làm quá trình đánh giá rủi ro gặp nhiều khó khăn. Như việc thông tin về thị trường của khách hàng hay các thông tin khác có liên quan. Ngân hàng không tìm hiểu được rõ các mối quan hệ của khách hàng đối với các định chế tài chính khác.
Có nguyên nhân xuất phát từ chất lượng cán bộ tín dụng. Những cán bộ chưa có những nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, sự đánh giá không chính xác về tài sản đảm bảo, về đối tác tham gia bảo lãnh, hay không dự báo được những vấn đề có thể phát sinh từ phía khách hàng có thể gây bất lợi cho ngân hàng… Và những cán bộ không đủ trình độ đánh giá khách hàng hay đánh giá không tốt, cố tình làm sai… là một trong những nguyên nhân của rủi ro trong hoạt động cho vay. Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vung, thậm chí nhiều Quốc gia. Để cho vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Họ phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay… Như vậy họ cần được đào tạo và tự đào tạo kỹ lưỡng, liên tục và toàn diện. Khi nhân viên tín dụng cho vay đối với khách hàng mà họ chưa đủ trình độ để hiểu kỹ lưỡng, rủi ro trong hoạt động cho vay luôn rình rập họ. Sống trong môi trường “tiền bạc”, nhiều nhân viên ngân hàng đã không tránh khỏi cám dỗ của đồng tiền. Họ tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng. Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ và đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo là nguyên nhân của rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.2.4. Hậu quả của rủi ro trong hoạt động cho vay đối với NHTM
Đối với nền kinh tế: Hoạt động ngân hàng liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, các ngành và các cá nhân, vì vậy khi một ngân hàng gặp phải rủi ro trong hoạt động cho vay hay bị phá sản thì người gửi tiền ở các ngân hàng khác hoang mang lo sợ và kéo nhau ồ ạt đến rút tiền ở các ngân hàng khác, làm cho hệ thống ngân hàng gặp phải khó khăn. Ngân hàng phá sản sẽ ảnh hưởng đến tình hình sản suất kinh doanh của doanh nghiệp, không có tiền trả lương dẫn đến đời sống công nhân gặp khó khăn. Hơn nữa, sự hoảng loạn của các ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế. Điều này làm cho nền kinh tế bị suy thoái, giá cả tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định. Ngoài ra, rủi ro trong hoạt động cho vay cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới vì ngày nay nền kinh tế mỗi quốc gia đều phụ thuộc vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Mặt khác, mối liên hệ về tiền tệ, đầu tư giữa các nước phát triển rất nhanh nên rủi ro tín dụng tại một nước ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế các nước có liên quan.
Đối với ngân hàng:
Rủi ro làm giảm thu nhập của ngân hàng: Do thu lãi từ hoạt động tín dụng là một bộ phân của doanh thu mà rủi ro trong hoạt động cho vay làm chokhông thu được lãi vay dẫn đến doanh thu thấp nên lợi nhuận thấp, thậm chí là lỗ làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hơn nữa nếu như không lỗ thì rủi ro trong hoạt động cho vay cao dẫn đến phải tăng trích lập dự phòng rủi ro khiến cho lợi nhuận còn lại càng thấp. Từ đó ảnh hưởng tới giá trị cổ phiếu của ngân hàng.
Rủi ro làm giảm sút uy tín của ngân hàng:Khi ngân hàng có độ rủi ro trong hoạt động cho vay cao thì ngân hàng đó thường đứng trước nguy cơ mất uy tín của mình trên thị trường. Không một ai muốn gửi tiền vào ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép, có chất lượng tín dụng không tốt gây ra nhiều vụ thất thoát lớn. Thông tin về một ngân hàng có mức độ rủi ro cao thường bị báo chí nêu lên và lan truyền trong dân chúng, điều này sẽ khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Các ngân hàng không có uy tín cao sẽ rất khó tồn tại và phát triển trên trường quốc tế với tính cạnh tranh cao và đầy rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động cho vay làm ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của ngân hàng: Nếu các khoản cho vay gặp rủi ro thì việc thu hồi nợ vay sẽ gặp nhiều khó khăn trong khi các khoản tiền gửi vẫn phải thanh toán đúng hạn. Trong khi không huy động được vốn vì bị mất uy tín thì người rút tiền ngày càng tăng lên kết quả là ngân hàng gặp khó khăn trong thanh toán.
Rủi ro làm cản trở khả năng cạnh tranh và tốc độ phát triển của ngân hàng: khi rủi ro xảy ra làm uy tín của ngân hàng giảm sút thì đồng thời khả năng cạnh tranh huy động vốn cũng giảm sút dẫn đến nguồn vốn suy giảm đồng thời dư nợ cũng sẽ giảm sut và như vậy tốc độ của ngân hàng cũng bị giảm theo.
Rủi ro có thể l

Yêu cầu Download

Tài liệu, ebook tham khảo khác

Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng An Hà Nội - pdf 27

Tóm tắt nội dung tài liệu:

Tài liệu, ebook tham khảo khác

Học thêm