MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG...................................................................................................9
LỜI NÓI ĐẦU...........................................................................................................10
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..............................................................................12
I. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản ....................................12
II. Vai trò cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ..........................14
1. L ch s ra i ho t ng cho vay tiêu dùng      .........................................................14
2. Nhu c u cho vay tiêu dùng c a dân c v phân lo i các khách h ng cá nhân à à    .....15
2.1. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của dân cư .............................................15
2.2. Phân loại các khách hàng cá nhân.....................................................16
2.2.1 Phân theo m c thu nh p   ............................................................................16
2.2.2 Phân lo i khách h ng theo công vi c c a h à    ..........................................17
3. S c n thi t khách quan ph i hình th nh v phát tri n ho t ng cho vay tiêuà à      
dùng các ngân h ng th ng m ià   .............................................................................17
3.1. Nghiệp vụ cho tín dụng ra đời là tính tất yếu trong ngân hàng thương
mại ...........................................................................................................17
3.2. Đặc điểm của loại hình cho vay tiêu dùng.........................................18
3.2.1. Quy mô c a t ng kho n vay l nh , nh ng s l ng các kho n vay l ià        
nhi u. ...................................................................................................................19
3.2.2. Lãi su t trong ho t ng cho vay tiêu dùng th ng cao h n các ho t     
ng cho vay ho t ng kinh doanh    ............................................................19
3.2.3. Các kho n cho vay tiêu dùng có r i ro cao  ! ........................................19
3.2.4. Chi phí x lí thông tin khách h ng trong cho vay tiêu dùng l cao soà à "
v i quy mô c a kho n vay # ! .................................................................................20
3.2.5. Ngu n thu l i ròng t kho n cho vay tiêu dùng$ % & .......................................20
4. Vai trò v l i ích c a cho vay tiêu dùng à   ................................................................20
4.1. Đối với người tiêu dùng.....................................................................20
4.2. Đối với ngân hàng thương mại .........................................................21
4.3. Đối với nền kinh tế............................................................................22
III. Các hình thức cho vay tiêu dùng...........................................................22

2.1 Tổng tài sản của chi nhánh ...............................................................42
2.2 Tình hình huy động vốn ....................................................................42
Đơn vị: tỷ đồng........................................................................................42
Năm....................................................................................42
Chỉ tiêu.....................................................................................................42
2005..........................................................................................................42
2006..........................................................................................................42
2007..........................................................................................................42
Số tiền.......................................................................................................42
Tỷ trọng....................................................................................................42
%...............................................................................................................42
Số tiền.......................................................................................................42
Tỷ trọng....................................................................................................42
%...............................................................................................................42
Số tiền.......................................................................................................42
Tỷ trọng....................................................................................................42
%...............................................................................................................42
Phân loại theo tiền....................................................................................42
VNĐ.........................................................................................................42
980............................................................................................................42
50,9...........................................................................................................42
3.900.........................................................................................................42
76,5...........................................................................................................42
1.999,2......................................................................................................42
56..............................................................................................................42
Ngoại tệ....................................................................................................42
942............................................................................................................42
49,1...........................................................................................................42
1.200.........................................................................................................42
23,5...........................................................................................................42

hình nền kinh tế lúc này đã rất phát triển và đang thực hiện những bước
chuyển mình. Trong xu thế phát triển của thị trường thì sẽ xuất hiện đông
đảo số lượng khách hàng cá nhân cùng với sự thành lập rất nhiều các ngân
hàng thương mại cổ phần vậy nên cho dù mới thành lập chưa đầy 3 năm
nhưng chi nhánh vẫn không đứng ngoài với lĩnh vực này. Vì vậy nên từ khi
thành lập chi nhánh ngân hàng đã triển khai nhiều dịch vụ, sản phẩm tại
ngân hàng. Vì ngân hàng vừa mới thành lập vậy nên chưa có một sản
phẩm nào thực sự mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, các sản
phẩm ở mức thu lợi nhuận gần như nhau. Lúc này các sản phẩm của ngân
hàng mang tính thử nghiệm, và dần dần đúc rút các kinh nghiệm về các
khoản cho vay tiêu dùng. ............................................................................46
Đơn vị: tỷ đồng............................................................................................46
Năm .........................................................................................46
Chỉ tiêu........................................................................................................46
2005..............................................................................................................46
2006..............................................................................................................46
2007..............................................................................................................46
Số tiền..........................................................................................................46
Tỷ trọng.......................................................................................................46
Số tiền..........................................................................................................46
Tỷ trọng.......................................................................................................46
Số tiền..........................................................................................................46
Tỷ trọng.......................................................................................................46
Doanh số cho vay.........................................................................................46
350................................................................................................................46
33,72%.........................................................................................................46
973................................................................................................................46
17,78%.........................................................................................................46
1.420.............................................................................................................46
11,98%.........................................................................................................46

bước phân tích khách hàng thì ngân hàng sẽ thấy được quá khứ và hiện tại
của khách hàng, vấn đề quan tâm của ngân hàng hiện nay đó là khả năng
thanh toán của khách hàng trong tương lai, khi mà xác định được khả
năng chi trả thì ngân hàng sẽ tiến hành các giai đoạn tiếp theo.................47
Bên cạnh đó thì giai đoạn này có nhược điểm: là nếu thời gian vay vốn
càng dài thì ngân hàng càng khó dự đoán vì có rất nhiều yếu tố khách
quan tác động vào đó là sự thay đổi chính trị, thiên tai xảy ra, khủng hoảng
kinh tế, những vấn đề đó sẽ làm thay đổi những tính toán của ngân hàng.
......................................................................................................................47
- Khách hàng gửi hồ sơ tới ngân hàng, gồm đầy đủ các thủ tục giấy tờ mà
ngân hàng yêu cầu.......................................................................................47
- Cán bộ tín dụng của ngân hàng thẩm định món vay dựa trên hồ sơ của
khách hàng..................................................................................................47
- Cán bộ tín dụng đồng ý cho vay và trình duyệt hồ sơ vay vốn lên người
có thẩm quyền phán quyết cho vay.............................................................47
Giai đoạn 2 Thực hiện cho vay, giai đoạn này chỉ thực hiện phần còn lại,
sau khi hồ sơ đã được duyệt ở giai đoạn một, do vậy mà giai đoạn này
không thật sự quan trọng, giai đoạn này chỉ góp phần vào hoàn thiện của
hồ sơ sau khi đã được phân tích .................................................................47
- Hồ sơ đã được tiếp nhận: Ngân hàng tiếp tục làm việc với khách hàng về
những điều cần bổ sung trong hợp đồng có liên quan tới hợp đồng tín dụng
......................................................................................................................47
- Ngân hàng giải ngân cho khách hàng......................................................47
Giai đoạn 3 Quản lý khoản vay và thu hồi nợ, giai đoạn này rất quan
trọng vì sau khi đã giải ngân số tiền cho khách hàng thì ngân hàng không
thể kiểm soát chặt chẽ như là số tiền đang của ngân hàng, vậy nên cần thực
hiện các biện pháp để giám sát việc thực hiện của khách hàng sau khi đã
giai ngân là một vấn đề rất khó khăn, từ giai đoạn này thì có thể phát sinh
các khoản nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nhất. Do vậy đối với mỗi ngân hàng kiểm
soát được khách hàng sau khi giải ngân đó chính là chìa khóa của thành

6. V t i s n m b o c quy nh nh sau à4     .  .......................................................49
Xét về giấy tờ có giá là: sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ
phiếu... được khách hàng sử dụng để làm tài sản đảm bảo, và nó phải
thuộc quyền sở hữu của khách hàng...........................................................49
Động sản: xe máy, ôtô, thiết bị máy móc... những thứ mà khách hàng đang
sử dụng và thuộc quyền sở hữu của khách hàng........................................49
Bất động sản: là các quyền về sử dụng đất, sử dụng ngôi nhà...................49
Bảo đảm chính căn nhà đang sửa chữa, hay mảnh đất chuẩn bị mua.......49
Các tài sản đảm bảo khác nhau thuộc quy định của ngân hàng quy định.49
7. Các lo i cho vay tiêu dùng t i chi nhánh   ...............................................................49
Chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh ngân hàng vừa mới thành lập
vậy nên tổng tài sản chưa thực sự lớn, do vậy tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực
tín dụng tiêu dùng chưa là một nhân tố trong ngân hàng vậy nên thực tế
lĩnh vực tín dụng tiêu dùng chưa là một nguồn thu đáng kể cho chi nhánh
ngân hàng, tuy vậy tín dụng tiêu dùng đang là một mảng cần quan tâm
trong tương lai, một số sản phẩm được ngân hàng triển khai tại chi nhánh
đó là, cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà trả góp, cho
vay mua ôtô, cho vay du học, và một số hạng mục sản phẩm khác, nhưng
hiện nay ngân hàng đang chủ yếu tập trung tín dụng cho vay mua nhà và
cho vay mua ôtô...........................................................................................49
IV. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Quang Trung..49
1. ánh giá hi u qu ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh 9 +    ..........................49
1.1. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay......................50
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)........................................................50
1.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .................51
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)........................................................51
1.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng...........................................52
Đơn vị: Tỷ đồng................................................................................52
Chỉ số........................................................................................................52
Năm 2005.................................................................................................52

3. Các bi n pháp h lãi su t cho vay tiêu dùng xu ng th p nh t+   2   .............................61
4. Nâng cao ch t l ng thu th p thông tin %  .................................................................61
5. T p trung t ng c ng ch t l ng tín d ng tiêu dùng t i chi nhánh =   % 8  ....................63
6. y m nh k ho ch marketing c a ngân h ngà3>     ....................................................65
7. T ng c ng lo i hình cho vay tín ch p v i cán b công nhân viên thông qua=    # 
u m i t i chi nhánh ? 2  ................................................................................................66
4. y m nh vi c tri n khai ph ng th c cho vay tiêu dùng tr góp t i chi nhánh9<  +    
giao d ch ng y c ng m t phát tri n à à.   ............................................................................68
5. Nâng cao ch t l ng thông tin v nghiên c u, tìm hi u, i u tra các y u t có %      ' 2
liên quan t i cho vay tiêu dùng # ...................................................................................69
6. Ho n thi n công tác nh giá trong cho vay có t i s n m b o l nh tà à à à .    * .........70
7. Ti p t c phát huy ti m l c công ngh ngân h ngà 7 4   .................................................71
8.T ng c ng i ng cán b v cho vay tiêu dùng c v s l ng v ch t l ngà0 6  @  4  4   * 
......................................................................................................................................72
9. Nâng cao n ng l c c nh tranh c a chi nhánh BIDV Quang Trung trên a b nà0    .
th nh ph trong l nh v c tín d ng tiêu dùng à  A  7 .............................................................74
III. Một số kiến nghị ..................................................................................74
1. Ki n ngh v i chính ph v các c quan b ngh nh có liên quan à à . -    ........................74
2. Ki n ngh v i ngân h ng nh n c à à . - - ........................................................................76
DANH MỤC BẢNG
Bảng số 1: Số liệu về huy động vốn của chi nhánh Quang Trung......................42
Bảng số 2: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007 của chi nhánh Quang
Trung ......................................................................................................45
Bảng số 3: Số liệu về cho vay tiêu dùng 3 năm của chi nhánh Quang Trung...46
Bảng số 4: Số liệu về tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay.....50
Bảng số 5: cơ cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm ..............................................51
Bảng số 6: Số liệu nợ quá hạn qua các năm..........................................................52
Bảng số 7: Số liệu về thu lãi cho vay tiêu dùng của chi nhánh Quang Trung...53
LỜI NÓI ĐẦU


trong nền kinh tế. Mặt khác loại hình này đã định hướng được một hướng đi chính
xác cho hệ thống ngân hàng trong tương lai trong lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng
này.
Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng được phát triển rất mạnh mẽ ở các nước
phát triển và nó đã trở thành một nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng trong khi đó thì
loại hình này vừa mới được áp dụng tại Việt Nam trong những năm gần đây khi cùng
với sự phát triển của kinh tế do vậy chúng ta đặt ra là làm sao để loại hình này có thể
phát triển một cách mạnh mẽ nâng cao mức sống của người dân do đó với kiến thức
được học tại trường cùng với sự học hỏi tại ngân hàng BIDV Quang Trung đã giúp
cho em viết đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và
phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung” và em mong muốn rằng trong tương
lai không xa thì nghiệp vụ này sẽ ngày càng phát triển và nó sẽ là một nguồn thu cho
ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
I. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản
Như chúng ta đã biết ngay từ đầu thế kỉ XV những hình thức sơ khai của ngân
hàng bắt đầu xuất hiện ban đầu là những thương nhân thực hiện việc mua bán hàng
hóa từ nơi này tới nơi khác, đó là những nhu cầu đổi tiền để có thể mua và bán của
địa điểm mà chúng ta đang thực hiện việc buôn bán, tiếp sau đó là những kẻ cho vay
nặng lãi ra đời chúng thực hiện những khoản vay với các cá nhân, đối với vua quan,
đặc biệt là ngân hàng còn có thể cho vay để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của chiến
tranh, sự phát triển tiền gửi theo kiểu này do không thu hồi được nợ đã đẩy ngân
hàng tới chổ phá sản, do vậy đã hình thành nên một loại hình ngân hàng mới đó là
ngân hàng thương mại do các nhà buôn kết hợp lại với nhau, hệ thống ngân hàng này
đã thực hiện nhiều nghiệp vụ giống như ngân hàng ngày nay đó là huy động tiền gửi,
cho vay. Và từ đó cho tới nay hệ thống ngân hàng luôn phát triển và ngày càng lớn
mạnh cùng với sự phát triển của nền kinh tế do vậy mà khi nói đến ngân hàng thì ai
ai cũng biết đó là nơi để mình gửi tiền tiết kiệm khi có dư dật lượng tiền mặt và cũng
là nơi để chúng ta tới vay một khoản tiền trong một kì hạn nhất định với một lãi suất

hàng về với ngân hàng của mình, bên cạnh việc mở tài khoản thẻ thì ngân hàng
cũng thực hiện luôn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
6) Quản lý ngân quỹ : khi nói tới ngân quỹ là chúng ta nói tới quan hệ của ngân
hàng với các doanh nghiệp, ngân hàng thực hiện việc quản lý dòng tiền cho các
doanh nghiệp, hoạt động này giúp cho ngân hàng có thể có thêm được nhiều các
khách hàng và đồng thời ngân hàng sẽ có rất nhiều thông tin về các doanh
nghiệp
7) Tài trợ các hoạt động của chính phủ : chính phủ thường thực hiện các dự án yêu
cầu về nguồn vốn lớn, trong một lúc không thể giải ngân ra tất cả số tiền như
vậy được vì giải ngân sẽ gây ra tình trạng ngập tiền do vậy mà chính phủ sẽ
quyết định cho một ngân hàng nào đó giải ngân cho dự án cụ thể theo từng thời
kì và sau khi kết thúc dự án chính phủ sẽ hoàn trả
8) Bảo lãnh: là hình thức mà ngân hàng dựa vào uy tín của mình để bảo lãnh cho
các hoạt động của các doanh nghiệp nhằm tạo ra lòng tin cho các doanh nghiệp
cùng làm ăn buôn bán với họ
9) Cho thuê các thiết bị trung và dài hạn: các thiết bị máy móc mà doanh nghiệp
cần có thể có giá rất lớn doanh nghiệp không có khả năng mua hoặc là máy chỉ
có giá trị sử dụng trong thời gian ngắn và sau đó không còn dùng tới nữa như
vậy các ngân hàng có thể triển khai các hoạt động cho thuê để giúp cho các
doanh nghiệp tiết kiệm được một phần chi phí.
10) Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn : Những cán bộ làm trong nghành ngân
hàng là những người có chuyên môn về tài chính rất tốt, đặc biệt họ lại có được
những thông tin rất quan trong mà trong quá trình cho vay doanh nghiệp đã
cung cấp cho ngân hàng, hội tủ các điều kiện đó thì việc mà ngân hàng cung
cấp các tư vấn là khá chính xác, và có thể tin cậy được
Bên cạnh đó thì ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ khác như là cung cấp
dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các
dịch vụ đại lý
II. Vai trò cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1. Lịch sử ra đời hoạt động cho vay tiêu dùng

gắn liền với những nhu cầu bức thiết mà bản thân con người cần phải có, trong ngày
nay thì cơm không phải là cơm để no bụng nữa mà phải là ngon miệng, áo mặc thì
cần phải đẹp, có thể sánh ngang cùng bạn bè… tuy nhiên bên cạnh đó thì nhu cầu của
mỗi cá nhân còn phụ thuộc vào khả năng thanh toán của người đó sau khi đã vay một
khoản tiền, phụ thuộc vào đặc tính của mỗi cá nhân như là công việc làm ăn có mức
thu nhập cao không, sở thích của người đó như thế nào( hình thành thói quen sử
dụng hàng hiệu thì mức chi cho tiêu dùng sẽ cao hơn rất nhiều.
Nhu cầu của con người là không giới hạn nhưng nó lại phụ thuộc vào khả năng
thanh toán của cá nhân. Ngay trong cuộc sống của chúng ta luôn luôn có những nhu
cầu và chúng ta chưa thể có khả năng có nó ngay tại thời điểm chúng ta muốn có một
cái gì đó. Chúng ta xét mỗi bản thân con người sẽ có các nguồn khác nhau như là bố
mẹ, bạn bè… nhưng những nguồn đó sẽ không giúp ta tự chủ được vấn đề do vậy mà
chúng ta sẽ lựa cho là đi vay tại các ngân hàng thương mại theo hình thức vay tín
dụng tiêu dùng để phục vụ cho các khoản tiêu dùng của cá nhân.
2.2. Phân loại các khách hàng cá nhân
2.2.1 Phân theo mức thu nhập
- Những người có thu nhập cao
Chúng ta có thể xem những người có mức thu nhập cao là những cá nhân có
mức thu nhập hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên. Đây là nguồn khách hàng chiến lược
của ngân hàng, những người có thu nhập cao thường là sẽ có một công việc rât tốt
trong xã hội và hầu hết họ sẽ có cách tiêu tiền cũng như là nhu cầu mua sắm hàng hóa
khác xa so với những người có thu nhập thấp. Do vậy ngân hàng cần xem đây là
khách hàng ở dạng tiềm năng vì căn cứ vào thu nhập của họ thì khả năng thanh toán
là rất cao.
- Những người có thu nhập trung bình
Những người này thường có mưc thu nhập vào khoảng 2.5tr -5tr đồng VND
mỗi tháng. Đây cũng là một luồng khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Những khác
hàng này luôn tin tưởng vào một tương lai đẹp đẽ hơn họ sẽ có thu nhập cao hơn
trong tương lai. Do vậy mà nhu cầu của những cá nhân này rất cao. Hiện tại thì họ
chưa thể đáp ứng khả năng chi trả của mình nhưng trong tương lai họ chắc chắn có

Trong suốt những thế kỉ trước khi mà nguồn vốn của ngân hàng còn hạn chế
thì việc ngân hàng rất hạn chế trong việc cho vay các khoản nhỏ lẻ, vì hình thức này
thường mang tính rủi cao, ngân hàng không thu được nợ. Khi mà trong giai đoạn
ngày nay rất nhiều ngân hàng thương mại ra đời việc cạnh tranh để có thể huy động
được vốn từ người dân rất khó khăn nên các ngân hàng phải có những biện pháp khắc
phục mà đặc biệt đó là thay đổi các loại hình dịch vụ trong đó có việc mở rộng các
khoản cho vay nhỏ lẻ nhằm thu hút các nguồn vốn huy động từ dân cư, và trực tiếp
cạnh tranh với các ngân hàng khác cũng như các tổ chức tài chính khác. Để có thể
nâng cao chất lượng cạnh tranh thì mỗi ngân hàng không chỉ phát huy ở những
nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi, mua bán ngoại tệ, … mà cần phát huy các
nghiệp vụ mới như là tư vấn cho khách hàng, mở công ty kinh doanh chứng khoán,
phát triển các loại hình cho thuê tài chính.
Chính sự phát triển nhanh nhạy của nền kinh tế mà làm cho cuộc sống con
người ngày càng một tốt hơn, cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trong ngân hàng để có
thể huy động các nguồn trong dân cư cũng như mở rộng các hình thức cho vay, nên
các loại hình tín dụng mới được ra đời trong đó có loại hình tín dụng tiêu dùng rất
phát triển vì nó mới thực sự đi vào những cá nhân, những tế bào trong xã hội. Bên
cạnh đó khi mà hệ thống ngân hàng phát triển thì nguồn tiền huy động trong người
dân càng nhiều khi đó sẽ gây ra tình trạng nguồn vốn trong ngân hàng thương mại ứ
đọng do vậy mà ngân hàng cần phát triển các loại hình cho vay. Khi mà các nguồn
vay lớn của doanh nghiệp đã không còn, lượng vốn mà doanh nghiệp cần là quá
nhiều, khi đó ngân hàng chuyển qua đối tượng là hộ gia đình và cá nhân trong nền
kinh tế vì thực tế những khoản vay này mang lại cho ngân hàng một mức lãi suất cao
hơn, tuy hình thức này độ rủi ro rất cao nhưng tỉ lệ đối với một người dân vay mượn
là rất nhỏ nên ngân hàng dường như chịu rủi ro rất ít do vậy mà hình thức cho vay
này ngày càng phát triển và được mở rộng cho tới ngày nay.
3.2. Đặc điểm của loại hình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một trong số các loại hình nghiệp vụ của ngân hàng
thương mại, như chúng ta biết thì cho vay tiêu dùng là mối quan hệ giữa ngân hàng
với khách hàng là cá nhân trong nền kinh tế do vậy mà loại hình này có những đặc

này cho vay không sinh lợi không có một dòng tiền được xác định chắc chắn sẽ có
trong tương lai để thanh toán, do đó chỉ người khách hàng đó mất việc hay là nên
kinh tế bị suy thoái người đó sẽ không thể nào có tiền để thanh toán cho ngân hàng
do vậy mà loại hình này doanh nghiệp chấp nhận rủi ro rất cao.
Một cái nữa đó là cho vay tiêu dùng này còn phụ thuộc vào chu kì của phát
triển của nền kinh tế khi nền kinh tế phát triển thì cho vay tiêu dùng được mở rộng vì
lúc này người dân sẽ tin tưởng trong tương lai thu nhập của mình sẽ tăng cao lên do
đó họ sẽ phát sinh những nhu cầu cơ bản, còn khi nền kinh tế rơi vào thời kì suy thoái
thì cá nhân sẽ không tin tưởng vào tương lai do đó họ sẽ giảm bớt đi vay cho mục
đích tiêu dùng.
3.2.4. Chi phí để xử lí thông tin khách hàng trong cho vay tiêu dùng là cao so với quy
mô của khoản vay
Quy mô của món vay tiêu dùng là rất nhỏ, nhưng đó cũng là một khách hàng
cũng cần có đầy đủ các bước như một khách hàng bình thường, cũng tiếp nhận hồ sơ,
phân tích hồ sơ, quyết định giải ngân… đòi hỏi ngân hàng phải có thời gian và nguồn
nhân lực để đáp ứng công việc này do vậy nên ngân hàng tốn một chi phí khá lớn
trong hoạt động này
3.2.5. Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng
Tuy cho vay tiêu dùng rủi ro cao nhưng nó lại mang lại thu nhập lớn nên các
ngân hàng thương mại luôn tìm cách phát triển hoạt động này, thực tế cho thấy đây là
nguồn tiếp cận tới cá nhân rộng nhất, có quan hệ làm ăn với nhiều tầng lớp trong xã
hội, tuy thực tế hoạt động này có tính rủi ro rất cao nhưng nó lại có lãi suất khá cao
đủ để kích thích được các nhà lãnh đạo ngân hàng. Cũng vì lãi suất cao nên nó sẽ là
một trong những hoạt động chính và mang lại lợi nhuận ròng lớn nhất cho ngân hàng
ở thời gian trong tương lai.
4. Vai trò và lợi ích của cho vay tiêu dùng
4.1. Đối với người tiêu dùng
Với tư cách là một cá nhân tiêu dùng ta thấy loại hình tín dụng này có rất
nhiều ưu điểm đặc biệt đối với những người có thu nhập thấp và trung bình. Nhờ sự
tài trợ của ngân hàng mà những người có thu nhập thấp hay trung bình sẽ có thể mua

Nền kinh tế có tăng trưởng ở mức cần thiết hay không đó là nhờ vào mức tiêu dùng
của cá nhân trong nền kinh tế, nền kinh tế có mức tiêu dùng càng lớn càng kích thích
những nhà sản xuất, những doanh nghiệp làm ăn buôn bán, càng đẩy nền kinh tế phát
triển. Do vậy mà tiêu dùng chính là đòn bẩy của nền kinh tế, nó cũng là đòn bẩy để
kích thích cung hàng hóa. Do vậy mà cho vay tiêu dùng càng phát triển mạnh thì tiêu
dùng, hay là nhu cầu mua sắm của người dân càng lớn càng thúc đẩy nền kinh tế phát
triển… Qua đó chúng ta thấy được việc cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng của
các ngân hàng thương mại khi đó sẽ kéo nền kinh tế phát triển lên và đồng thời sự lạc
quan của cá nhân tin vào tương lai sẽ có thu nhập cao thì cho vay tiêu dùng được mở
rộng.
III. Các hình thức cho vay tiêu dùng
1. Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1. Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng cư trú : hình thức cho vay áp dụng cho các khoản vay để
mua nhà, mua đất, mua căn hộ. Giúp cho cá nhân có thể ổn định cuộc sống lâu dài.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú : những khoản vay dùng để mua sắm các đồ vật
trong cuộc sống, các đồ dùng phục vụ nhu cầu cá nhân như là phương tiện đi lại, các
trang thiết bị…
1.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức này có thể chia tín dụng tiêu dùng thành 3 loại
1.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp:
Đây là hình thức được áp dụng khá phổ biến trong các ngân hàng, hình thức
cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay phải thanh toán cho ngân hàng nhiều lần,
theo những kì hạn nhất định được thống nhất giữa khách hàng và ngân hàng. Phương
thức này được áp dụng chủ yếu cho các món vay có giá trị lớn, nếu khách hàng thanh
toán một lần thì không thể đủ khả năng. Bên cạnh đó thì phương pháp này có ưu
điểm đó là ngân hàng có thể quay vòng vốn, vừa cho vay khách hàng này đồng thời
có thể cho khách hàng tiếp theo vay. Nhưng trong loại cho vay này cũng có những
hạn chế được giới hạn
Loại tài sản được tài trợ

đâu tiên là cao đề phòng rủi ro
Chi phí tài trợ
Chi phí này là chi phí mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng khi mà
khách hàng phải vay muợn số tiền của ngân hàng, chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm các
khoản lãi vay, các khoản trang trải vốn chi phí hoạt động
Điều khoản thanh toán
Các điều khoản thanh toán được ngân hàng chú ý tới
- Số tiền thanh toán của khách hàng cho ngân hàng phải chiếm một tỉ lệ nhất
định trong khoản chi tiêu hàng ngày của khách hàng.
- Giá trị tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền cho vay chưa thu hồi
- Khoảng thời gian giữa những lần trả nợ liên tiếp nhau phải phù hợp với chu
kì thu nhập của khách hàng. Vì thực tế nguồn thu của khách hàng chính là những
khoản tiền lương thu nhập hàng tháng do vậy chu kì thu nợ phải phù hợp với chu kì
thu nhập của khách hàng
- Thời hạn trả nợ không nên quá dài. Thứ nhất là do tài sản có thể bị hỏng sau
khi đã dùng được thời gian dài khi đó khách hàng phải thanh toán cho cái mà không
còn là của mình thì tâm lí sẽ không còn, thứ hai là thời gian càng dài dòng tiền càng
giảm thu nhập của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, thứ ba là thời gian dài độ rủi ro cao
Số tiền mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kì có thể tính
được bằng các phương pháp sau
Phương pháp lãi đơn: phương pháp này được áp dụng từ khi mới ra đời, vốn gốc
người đi vay phải trả từng định kì được tính đều đặn, số tiền sẽ là tổng số vốn vay ban
đầu chia cho số kì hạn trả nợ, số tiền lãi được tính trên số dư nợ trên ngân hàng.
Phương pháp lãi gộp: phương pháp này thường được áp dụng đối với cho vay
tín dụng tiêu dùng trả góp. Phương pháp này được tính như sau đối với kì đâu tiên là
số tiền vay nhân với lãi, đến kì sau số tiền vay ban đầu và cộng với số lãi của kì đầu
tiên.
1.2.2. Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Phương thức cho vay này là phương thức số tiền sẽ được thanh toán một lần
khi đến hạn phải trả, khoản cho vay này thường áp dụng đối với các món vay nhỏ, kì