LI CM N

Khóa lun tt nghip đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông
ô” đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca rt nhiu các cá nhân và t chc.
Trc tiên, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo, Ths. Phm Th
Bo Oanh là ngi trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình nghiên cu
đ tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô giáo,
Ths. Phm Th Bo Oanh, em đã nhn ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit
khóa lun đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht.
Em xin chân thành cm n các thy cô trong B môn kinh t, Trng i hc
Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi
vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình
nghiên cu khóa lun mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin bc vào đi.
Cui cùng, em xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch
công tác ti Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô đã giúp đ
em trong vic cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.
Sinh viên
T Th Phng Nhung.

MC LC


2.1.2. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên
Vit – Chi nhánh ông ô 26
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009 – 2011 29
Thang Long University Library
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit – Chi nhánh ông ô 29
2.2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Liên Vit -
Chi nhánh ông ô 34
2.2.2.1. Tình hình gii ngân cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 34
2.2.2.2. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 35
2.2.2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 37
2.2.2.4. Tình hình thu lãi t cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 48
2.3. Cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit - Chi nhánh ông ô 50
2.3.1. Ch tiêu đnh tính 50
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 52
2.4. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 56
2.4.1. Nhng thành tu đt đc 56
2.4.2. Nhng hn ch 58
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 59
KT LUN CHNG 2 62
CHNG 3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN BU IN LIÊN VIT –
CHI NHÁNH ÔNG Ô 63
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 63
3.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn
Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 64


DANH MC S , BNG S LIU

Trang
S đ 2.1. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi C phn Bu đin Liên
Vit – Chi nhánh ông ô 26
S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 29
Bng 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng giai đon 2009 – 2011 34
Bng 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 35

DANH MC BIU 

Trang

Biu đ 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng và tng doanh s cho vay giai đon nm
2009 – 2011 34
Biu đ 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng và tng doanh s thu hi n giai đon
nm 2009 – 2011 36
Biu đ 2.3. D n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 37
Biu đ 2.4. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian giai đon nm 2009 – 2011
39
Biu đ 2.5. D n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng giai đon nm 2009
– 2011 41
Biu đ 2.6. D n cho vay tiêu dùng phân theo đi tng khách hàng giai đon nm
2009 – 2011 44
Biu đ 2.7. D n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin giai đon nm 2009 – 2011
46
Biu đ 2.8. D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011
47
Biu đ 2.9. Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 49
Biu đ 2.10. N quá hn, n xu và d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 –
2011 54
hàng. Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô là đn v thành
viên ca h thng ngân hàng Bu in Liên Vit trên c nc, có nhim v thay mt
Ngân hàng Bu in Liên Vit trc tip kinh doanh trên đa bàn Qun Ba ình. Trên
thc t, tim nng phát trin ca kinh t Qun Ba ình và nhu cu vay tiêu dùng ti
đây còn rt ln. S phát trin ca nn kinh t cng nh nhu cu tiêu dùng ca ngi
dân nht thit phi có s h tr ca các ngân hàng. Bi vy, cho vay tiêu dùng là mt
th trng tim nng đi vi các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng
TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô nói riêng trong thi gian ti.
Trc bi cnh đó, Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông
ô cng đã nhn thc đc tm quan trng ca vic thit lp quan h vi khu vc
khách hàng vay tiêu dùng ti đa bàn. Tuy nhiên, cho đn nay, hot đng cho vay tiêu
dùng ca chi nhánh vn còn nhiu tim nng cn khai thác. Do đó, vic tìm hiu thc
trng cho vay tiêu dùng ca chi nhánh và đa ra nhng gii pháp nhm khc phc hn
Thang Long University Library
ch, nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là rt cn thit. Vì lý do trên, em đã quyt
đnh la chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân
hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô” làm đ tài
cho khóa lun tt nghip chng trình đào to bc i hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài gm 3 ni dung chính:
- Làm rõ c s lý lun v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi c phn.
- Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng
mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009-2011.
- a ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng mt
cách ti u phù hp vi tình hình thc t ca bn thân ngân hàng và đáp ng tt nht
nhu cu vay vn tiêu dùng ca khách hàng.
3. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp thu thp
thông tin kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii

các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao
gm cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp nhng
ngi này trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c…” Còn trong giáo
trình “nghip v ngân hàng thng mi” ca trng i hc Thng Long có vit: “
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân
và h gia đình.” Vy có th đnh ngha mt cách ngn gn v cho vay tiêu dùng nh
sau:
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
cá nhân và h gia đình. Ngân hàng cho khách hàng vay đ trang tri các chi phí
sinh hot và hình thành nên tài sn phc v cho nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng.
Cho vay tiêu dùng có th giúp dân c có đc mt khon tin ng trc đ tài
tr cho các hot đng phc v nhu cu tiêu dùng ca cuc sng ví d nh:
- Mua sm phng tin đi li
- Mua hàng tiêu dùng bn lâu
- Chi tr hc phí
- Xây nhà, nâng cp ni tht
- Tr tin thuc men vin phí
- i du lch…
Hin nay, cho vay tiêu dùng đang có xu hng phát trin đc bit là trong tình
hình kinh t ca nc ta ngày càng phát trin và hi nhp vi dòng chy ca nn kinh
t th gii. Trình đ ngi dân đc nâng lên và cuc sng ngày càng có nhiu ci
thin. Do s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, các sn phm dch v tiêu dùng
ngày càng đa dng và phong phú, đáp ng nhu cu ca cá nhân và h gia đình, đng
thi cng mang v ngun li nhun ln và th phn tim nng cho các ngân hàng.
1.1.2. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th
các nguyên tc sau đây:
Thang Long University Library
2

Th nht, khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi
dân s.
Quan h tín dng gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc pháp lut bo
v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th
tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý. Hn th na trong quan h tín dng s
phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca các bên
tham gia theo đúng quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t cách
pháp lý đ thc hin các giao dch.
3

Th hai, mc đích s dng vn vay hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut. Vì khi
khách hàng s dng vn bt hp pháp b các c quan nhà nc có thm quyn phát
hin thì các tài sn đó s b phong ta hoc tch thu t đó nh hng đn kh nng
hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t
cách pháp lý ca khách hàng có th b mt đi, nh hng quan h tín dng hp pháp
gia ngân hàng vi khách hàng.
Th ba, khách hàng phi có nhu cu s dng vn kh thi.
Khách hàng có nhu cu s dng vn kh thi tc là có phng án tiêu dùng kh
thi, hp lý đ có th đm bo kh nng tr n cho ngân hàng và nâng cao đi sng ca
mình.
Th t, khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh đ đ đm bo
hoàn tr tin vay đúng hn đã cam kt.
Cá nhân, h gia đình có tình hình tài chính lành mnh tc là cá nhân, h gia
đình có công vic và ngun thu nhp n đnh và hp pháp, đm bo cho khách hàng có
c s vng chc v tài chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn. T
đó đm bo vic cho vay ca ngân hàng là an toàn, lành mnh và sinh li.
Th nm, khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh.
Ngân hàng thng mi quan tâm đn đm bo tin vay vì:
m bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin trách nhim và ngha

hàng ch vay tiêu dùng khi đã có mt lng vn tng đi, ch vay ngân hàng đ b
sung s tin còn thiu. Tuy nhiên s lng các khon cho vay tiêu dùng li rt ln do
đi tng ca loi hình cho vay này là mi cá nhân trong xã hi vi nhu cu tiêu dùng
đa dng. Khi nn kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon
vay tiêu dùng s càng nhiu thêm.
Lãi sut ca các khon cho vay tiêu dùng cao hn cho vay kinh doanh. iu
này xut phát t các khon cho vay tiêu dùng có ri ro (v ngun tr n khi khách
hàng có ngun thu nhp không n đnh, ri ro trong cuc sng ca khách hàng, công
vic ca khách hàng) và chi phí thc hin cho vay tiêu dùng cao hn.
Thi hn vay: Thi hn cho vay tiêu dùng thng đa dng c ngn hn, trung
hn và dài hn. Ngn hn là các khon vay nh hn hoc bng 12 tháng, thng phc
v mc đích mua sm các vt dng gia đình, chi tiêu sinh hot… Trung và dài hn là
các khon vay có giá tr ln thi hn dài hn 12 tháng, ví d phc v nhu cu mua sm
phng tin đi li, nhà ca …
Ngun tr n: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu
nhp ca ngi đi vay bi vì mc đích ca khách hàng là vay phc v tiêu dùng, phc
v nhu cu cuc sng không trc tip to ra ngun thu nên h ch có th tr n bng
ngun thu nhp nhn đc hàng tháng nh: tin lng, thng. Do vy, ngân hàng
thng xem xét mc thu nhp thng xuyên ca khách hàng đ ra quyt đnh cho vay.
Ri ro cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng có mc đ ri ro tim n cao trong các hot
đng cho vay ca các NHTM. Nó luôn  trong trng thái b đe do bi ri ro rín dng.
Các khon cho vay tiêu dùng luôn b đe do bi ri ro tín dng, luôn tn ti kh nng
các khách hàng không có kh nng tr n do tình hình tài chính ca các cá nhân và h
gia đình có th thay đi nhanh chóng tu theo tình trng công vic hay sc kho ca
h. Cho vay tiêu dùng có nhiu khon là nhng khon cho vay không có bo đm, do
đó khi khách hàng không còn kh nng tr n, mc đ ri ro mà ngân hàng phi gánh
5

chu cao hn. Vic thc thi trách nhim ca khách hàng trong quan h tín dng vi

nói riêng. Nhng không vì th mà các NHTM tránh khi s cnh tranh ngày càng gay
gt ca các t chc khác hot đng trong lnh vc tin t. Ngày càng có nhiu t chc
mun cung cp các dch v mà các ngân hàng đã và đang cung cp. Và ngay c gia
các NHTM vi nhau s cnh tranh giành git th trng và khách hàng ngày càng
khc lit hn. Chính vì vy mun tn ti và phát trin các ngân hàng phi không
ngng đi mi, tìm tòi và đa ra nhng dch v mi ngày càng có nhiu tin ích ti
Thang Long University Library
6

cho khách hàng. Và thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã có kh nng
tip cn và đáp ng khá tt nhu cu s dng vn ca mt lng ln khách hàng. T đó
giúp gia tng kh nng cnh tranh so vi các loi hình t chc tín dng khác, cng nh
làm gia tng c hi m rng thu nhp ca ngân hàng.
Hai là giúp gia tng thu nhp cho NHTM:
Vi hot đng ch yu là nhn tin gi vi trách nhim ca ngân hàng là bit s
dng s tin đó đ kim li cho c ngân hàng cng nh ngi ch s hu ca nó, các
NHTM song song vi n lc huy đng vn, phi khai thác th trng tín dng mt
cách trit đ, ngha là tìm cách đ đm bo kh nng đáp ng và trên c s đó tho
mãn mt cách tt nht, nhiu nht các nhu cu v tín dng ca nn kinh t. Trong khi
đó, các khon tín dng tiêu dùng tuy là nhng khon tín dng nh nhng nhu cu v
chúng li rt ln nên nu khai thác đc th trng này thì các NHTM có th s dng
đc mt s lng vn ln. Hn na, dân c là khách hàng tim nng ln ca ngân
hàng, ngân hàng mun phát trin bn vng thì nên da vào đi tng khách hàng này.
Trên thc t các khon cho vay tiêu dùng thng có li nhun cao do mc lãi
sut tính trên các khon cho vay tiêu dùng cao. Vì vy, các NHTM cng có th k
vng tng li nhun thu đc trong các hot đng ca mình t li nhun ca các
khon cho vay tiêu dùng. Thc t đã chng minh, có nhng NHTM ln trên th gii
đã thu v nhng khon li không nh t vic cung cp các khon cho vay tiêu dùng.
Ba là tng cng mi quan h gia ngân hàng và khách hàng:
Chúng ta không th ch tính đn li nhun mà ngân hàng thu đc tính bng các

và kh nng thanh toán hin ti và tng lai. iu này có ngha là ngi tiêu dùng s
tìm cách đ đc hng th trc s tin s có trong tng lai, mc dù h phi b ra
mt khon chi phí nht đnh. Nu phân tích theo khía cnh tài chính vic mn tin
trc ca ngân hàng đ tiêu dùng khin khách hàng phi tr lãi thc cht cng ch là
cách quy đi lung tin mà ta s có ti mt thi đim nào đó trong tng lai v thi
đim hin ti.
Chính vì nhng nguyên nhân trên, vic ngân hàng thc hin và m rng hot
đng cho vay tiêu dùng s đem đn cho ngi tiêu dùng nhng li ích tt nht. Ta có
th khng đnh rng ngi tiêu dùng là nhng ngi đc hng trc tip và nhiu
nht nhng li ích mà hình thc cho vay tiêu dùng mang li.
i vi xã hi
Là đòn by hu hiu đ kích cu: do nó đc dùng đ tài tr các chi tiêu v hàng
hóa và dch v trong nc. Vic m rng hot đng cho vay tiêu dùng có th góp mt
phn đáng k trong chính sách kích cu ca Nhà nc, nó giúp Nhà nc đt đc
nhng mc tiêu kinh t-xã hi nht đnh, chng hn nh tng mc sng cho dân c,
thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, tng GDP Mà nhng kt qu này đc th
hin trc tip qua nhng ngi tiêu dùng cng nh các nhà sn xut.
Góp phn ci thin môi trng thanh toán nh : gim lng tin mt lu thông
trên th trng, tng tc đ luân chuyn vn ca các doanh nghip… Khi khách hàng
đn ngân hàng xin vay vn đ phc v vào mc đích tiêu dùng, thay vì nhn tin mt
v h s chuyn khon vay đó vào tài khon ca ngi bán. iu này làm gim lng
tin mt lu thông trên th trng (vì đã đc x lý qua chuyn khon). Bên cnh đó,
khi khách hàng vay tin ca ngân hàng đ tr cho bên doanh nghip bán hàng thì các
doanh nghip thu n trong thi gian ngn, kh nng luân chuyn vn trong doanh
nghip tt hn, kích thích, h tr hot đng sn xut phát trin.
Thang Long University Library
8

i vi nhà sn xut
Mt là giúp các nhà sn xut kinh doanh m rng quy mô sn xut:

Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc đi vay trong đó ngi đi vay tr n
(gm s tin c gc và lãi) làm nhiu ln theo nhng kì hn nht đnh trong thi hn
cho vay. Phng thc này thng dùng đ tài tr cho vic mua sm, hình thành các tài
sn có giá tr ln nh mua nhà, mua sm các phng tin đi li, mt s đ dùng phc
v sinh hot đt tin, trang tri các khon n Cho vay tiêu dùng tr góp thng đc
9

áp dng cho kh nng tài chính ca khách hàng không đ đ chi tr khon vay mt ln
duy nht, thêm vào đó vic đnh k tr n vào mi tháng hay đn k lng khi tin
hành s to nhiu thun li hn cho ngân hàng trong vic thu n.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này tin vay đc khách
hàng thanh toán cho Ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Thng thì các khon cho
vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp cho các khon vay có giá tr nh và thi hn
không dài.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay trong đó ngân hàng cho
phép khách hàng s dng th tín dng hay các loi Séc đc phép thu chi da trên tài
khon vãng lai. Theo phng thc này trong thi hn cp tín dng đc tho thun
trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng kì, khách hàng đc ngân hàng
cho phép thc hin vic vay và tr n tng kì mt cách tun hoàn theo mt hn mc
tín dng.
1.1.5.3. Cn c vào ngun gc khon vay
Cho vay tiêu dùng trc tip: Là hình thc mà ngân hàng và khách hàng trc
tip gp nhau đ tin hành cho vay và thu n.
* Cho vay tiêu dùng trc tip đc thc hin theo các phng thc sau:
Cho vay tr theo đnh k: ây là phng thc đc s dng ph bin nht
hin nay. Theo phng thc này, ngân hàng cp cho khách hàng toàn b s tin vay và
khách hàng tr n cho ngân hàng theo tng k hn c th. K hn hoàn tr có th khác
nhau tu thuc vào quy đnh trong hot đng cho vay.
Thu chi: ây là hình thc cp tín dng ng trc đc bit trên c s hn mc
tín dng. Nó là nghip v cho phép mt khách hàng rút tin t tài khon vãng lai ca

và doanh nghip bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, doanh nghip bán l không còn chu trách nhim cho vic các khon n có đc
hoàn tr hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao nên chi phí tài tr thng
đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc nói trên và các khon n đc
mua cng đc la chn rt k. Ngoài ra, ch có nhng doanh nghip bán l có uy tín
mi đc áp dng phng thc này.
Tài tr có mua li: Khi thc hin cho vay tiêu dùng gián tip theo phng thc
min truy đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n
thì NHTM phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho
thun trc thì ngân hàng có th bán li cho doanh nghip bán l phn n ca mình
cha đc thanh toán, kèm vi tài sn đã đc s dng trong mt thi hn nht đnh.
1.1.5.4. Cn c vào tính cht đm bo
Cho vay cm c: Là hình thc cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay vn
và ngân hàng gi tài sn là đng sn thuc quyn s hu hp pháp và có giá tr mua
bán ca khách hàng.
Cho vay đm bo bng thu nhp ca ngi lao đng: Ngân hàng cho khách
hàng vay đ trang tri chi tiêu trên c s khách hàng th chp bng thu nhp. Nhng
khách hàng này thng có thu nhp n đnh. Ngân hàng cn c vào thu nhp ca
khách hàng có xác nhn ca đn v tr lng hay thù lao đ xem xét cho vay. Mc
cho vay tùy thuc khon thu nhp thng xuyên ca khách hàng, nhu cu vay ca
khách hàng và theo quy đnh ca ngân hàng. Khách hàng cam kt tr n theo k hn.
11

Nu không tr n theo k hn cam kt thì ngân hàng có quyn thu n t khon tin
lng hay thu nhp ca khách hàng.
Cho vay có đm bo bng các hình thc khác: Khách hàng là cá nhân có th
đc vay tin di hình thc có các đm bo nh tài sn hình thành t vn vay, thông
qua vic chit khu giy t có giá, th tín dng…
1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi

Thang Long University Library
12

nhng bin pháp qun lý thích hp đ có th đng vng trong nn kinh t th trng
vi s cnh tranh gay gt.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1. Ch tiêu đnh tính
Trong quá trình đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ngoài nhng ch tiêu có
th lng hóa đc thì còn có rt nhiu yu t không th lng hóa đc. Song nó là
nhng ch tiêu quan trng, cn xem xét t đó giúp đánh giá cht lng cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng.
i vi ngân hàng
Th nht, thc hin tt vai trò ca hot đng tín dng: Hot đng tín dng
phi bo đm đ ngân hàng thc hin đc chc nng mà Nhà nc đã giao, đng thi
phi mang li thu nhp cho ngân hàng đ đ trang tri các khon chi phí liên quan và
hn ch thp nht nguy c ri ro nh không thu hi đc vn cho vay hoc thu hi
chm.
Th hai, kh nng đáp ng tt nhu cu ca khách hàng: Nói cách khác, đi
vi khách hàng vay thì điu này trc ht biu hin  ch th tc đn gin, thun tin,
cung cp vn đy đ, nhanh chóng, kp thi đáp ng nhu cu ca khách hàng vay vn.
Bên cnh đó cn cung cp nhiu loi sn phm cho vay tiêu dùng đ có th đáp ng
nhiu nhu cu ca khách hàng hn. Tuy nhiên, vn phi bo đm nhng nguyên tc an
toàn cn thit và theo nhng quy trình nht đnh. Qua đó, khách hàng s tit kim đc
các chi phí giao dch, tit kim thi gian và nht là s ci thin đc cht lng cuc
sng ca mình. Nh vy, ngân hàng đã to s hài lòng cho khách hàng làm cho cht
lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng tt.
Th ba, thái đ phc v tt: Bên cnh vic thu hi c vn ln lãi thì n tng
trong lòng khách hàng sau mi khon vay cng ht sc quan trng. Nu ngân hàng có
thái đ phc v khách hàng tt thì s thu hút đc khách hàng, khách hàng s hài lòng
và đn vay vn nhiu hn. iu này s nâng cao cht lng các khon vay tiêu dùng

phc v nhng nhu cu tiêu dùng ca cuc sng. Con s và tc đ ca doanh s cho
vay qua các nm phn ánh quy mô, xu hng hot đng cho vay là m rng hay thu
hp và thông qua đó nó cng cho thy đc cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng. Nu doanh s cho vay tiêu dùng xét trong mt khong thi gian là cao và tng
qua các nm cho bit hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đó đang đc m
rng và phn nào phn ánh cht lng cho vay tt. Ngc li nu doanh s cho vay
tiêu dùng trong khong thi gian đang xét là thp và gim qua các nm chng t hot
đng cho vay tiêu dùng không đc chú trng hoc cng có th do cht lng cho vay
không tt, ngân hàng đang tìm cách thu hp hot đng cho vay tiêu dùng.
Doanh s cho vay tiêu dùng
T trng doanh s cho vay tiêu dùng = x 100
Tng doanh s cho vay
Ch tiêu trên phn ánh doanh s cho vay tiêu dùng chim bao nhiêu phn trm
so vi tng doanh s cho vay ca ngân hàng.
Ch tiêu doanh s thu hi n cho vay tiêu dùng: Doanh s thu hi n là tng
s vn gc ngân hàng thu hi đc trong mt khong thi gian nht đnh. T đó ta
đánh giá đc mc đ an toàn ca các khon vay, kh nng qun lý và thu hi n ca
ngân hàng, thông qua đó nó còn cho bit cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
tt hay không tt.
Thang Long University Library
14

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng
T trng doanh s thu n CVTD = x 100
Tng doanh s thu n cho vay
Ch tiêu này cho bit doanh s thu n cho vay tiêu dùng chim bao nhiu phn
trm doanh s thu n cho vay ca ngân hàng. H s này cao cho thy ngân hàng đã thu
hi đc các khon cho vay tiêu dùng tng đi tt, cht lng cho vay tiêu dùng tt.
Nu h s này thp qua các nm thì cn phi kt hp phân tích thêm chính sách cho
vay tiêu dùng ca ngân hàng: nu ngân hàng chú trng cho vay tiêu dùng ngn hn thì


phn thông qua n quá hn. N quá hn luôn  mc cao và có xu hng gia tng theo
thi gian chng t cht lng cho vay kém. Nu n quá hn  quy mô nh và gi mc
n đnh hoc có xu hng gim theo thi gian chng t cht lng cho vay tt.
T l n quá hn là t l phn trm gia n quá hn và tng d n ca NHTM 
mt thi đim nht đnh, thng đc thng kê vào thi đim cui tháng, cui quý,
cui nm. Nu n quá hn chim t l cao trong tng d n, điu này cha đng ri ro
tín dng cho ngân hàng, thu nhp s b gim. Theo quy đnh ca NHNN, t l n quá
hn  mc cho phép là nh hn hoc bng 5%. Khi mt t l n quá hn ca mt ngân
hàng gi  mc này cho thy cht lng cho vay ca ngân hàng này khá tt. Nu t l
này vt quá 5%, vt mc cho phép s dn đn tình trng ngân hàng mt kh nng
thanh toán, gp ri ro trong cho vay và chng t cht lng cho vay ca ngân hàng
đang kém đi
.
Tng d n cho vay tiêu dùng quá hn
T l n quá hn = x 100%
Tng d n cho vay tiêu dùng
Theo điu 6, quyt đnh ca ngân hàng Nhà nc s 18/2007/Q- NHNN ngày
25 tháng 4 nm 2007 v vic sa đi, b sung mt s điu ca quy đnh v phân loi
n, trích lp và s dng d phòng đ x lý ri ro tín dng trong hot đng ngân hàng
ca t chc tín dng ban hành theo quyt đnh s 493/2005/Q-NHNN ngày 22 tháng
4 nm 2005 ca thng đc ngân hàng nhà nc có quy đnh nh sau
N nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
Các khon n trong hn và t chc tín dng đánh giá là có kh nng thu hi đy
đ c gc và lãi đúng hn; Các khon n quá hn di 10 ngày và t chc tín dng
đánh giá là có kh nng thu hi đy đ gc và lãi b quá hn và thu hi đy đ gc và
lãi đúng thi hn còn li; Các khon n đc phân loi vào nhóm 1 theo quy đnh ti
Khon 2 iu này.
N nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
Các khon n quá hn t 10 ngày đn 90 ngày; Các khon n điu chnh k hn

Tng d n cho vay tiêu dùng
T l này tng chng t cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đang đi
xung vì khi đó n xu chim quá nhiu trong tng d n cho vay tiêu dùng. Nó gây
nh hng không nh đn kh nng thu hi vn ca ngân hàng. T l này gim cho
thy cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đang có chiu hng tng cao, gim
thiu ri ro cho ngân hàng. Nu t l n xu gi nguyên (không tng không gim) cho
bit ngân hàng vn cha có nhng bin pháp khc phc ri ro hin ti.
Ngoài ra, đ làm rõ hn v cht lng cho vay ca ngân hàng thì cn xem xét
thêm ch tiêu:
N xu trong cho vay tiêu dùng
x 100%
N cho vay tiêu dùng quá hn
T l n xu trong cho vay tiêu dùng trên n cho vay tiêu dùng quá hn cho
bit trong tng n cho vay tiêu dùng quá hn thì n xu chim bao nhiêu ln. T l này
càng nh s càng gim đc ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
cng nh phn nào nâng cao đc cht lng cho vay ca ngân hàng. Vì trong tng n
quá hn, thì n xu ch chim t trng nh và có xu hng gim. Trong đó n quá hn
tp trung vào n nhóm 2, n đã quá hn nhng kh nng thu hi n vn  mc cao.

Trích đoạn Các nhân nm ngoài ngân hàng Các nhâ nt thu cv phía ngân hàng Tình hình thu lã it cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 2011

---